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银行催收两次三个月不归还

2017-07-06 15:30:58 深圳市众利达资产管理有限公司 阅读

  提到信用卡,大家都会想到的是“花明天的钱,办今天的事”。昨日,最高人民法院、最高人民检察院联合发布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》,于12月16日起施行。根据《解释》,持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的,应当认定为“恶意透支”。

  什么是恶意透支 须两次催收超三月未还

  这次“两高”司法解释对“恶意透支”构成犯罪的条件作了明确的规定,对“恶意透支”增加了两个限制条件:一是发卡银行的两次催收;二是超过三个月没有归还。这里面就排除了因为没有收到银行的催款通知或者其他的催款文书,而没有按时归还的行为,持卡人没有接到有关通知或者文书,过了一定的期限没有归还的,不属于“恶意透支”。

  什么是非法占有 肆意挥霍透支款不归还

  这次司法解释中对“以非法占有为目的”,结合近年来的司法实践列举了六种情形:

  (一)明知没有还款能力而大量透支,无法归还的;(二)肆意挥霍透支的资金,无法归还的;(三)透支后逃匿、改变联系方式,逃避银行催收的;(四)抽逃、转移资金,隐匿财产,逃避还款的;(五)使用透支的资金进行违法犯罪活动的;(六)其他非法占有资金,拒不归还的行为。

  透支多少追刑责 数额超1万不满10万可处五年以下徒刑

  恶意透支的数额,是指持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。

  《解释》规定,恶意透支,数额在1万元以上不满10万元的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”;数额在10万元以上不满100万元的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”;数额在100万元以上的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。

  刑法第一百九十六条规定,进行信用卡诈骗活动,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处2万元以上20万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处5万元以上50万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处5万元以上50万元以下罚金或者没收财产。

  及时还了还追不追究 法院宣判前偿还可免罚

  恶意透支应当追究刑事责任,但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的,可以从轻处罚,情节轻微的,可以免除处罚。恶意透支数额较大,在公安机关立案前已偿还全部透支款息,情节显著轻微的,可以依法不追究刑事责任。

  网友声音》

  1.信用卡透支从民事关系转为刑事关系,对持卡人不公平?

  与恶意透支相近的一个名词还有“恶意欠债”,对恶意欠债者在刑事立法上以侵占罪进行规制。与此同时,2007年,恶意欠债首次作为一种罪行提上全国人代会,60多位人大代表联名提出增设“恶意欠债罪”。

  而信用卡恶意透支,面对的人群可能主要是工薪阶层的人群,应该是借贷民事关系,这次的司法解释把它定位于刑事犯罪。这种把借贷的民事关系转为刑事法律关系,会不会存在不公平?

  2.透支少于一万的怎么处罚?

  这次发布的《解释》里规定,“恶意透支”的条件中,数额在1万元以上不满10万元就属于“数额较大”,并予以处罚,那么1万以下的情况怎么处理?

  3.没有通知到用卡人,产生利息谁负责?

  使用信用卡消费后,经常收到账单时会发现多收了利息,一问才知道,是因为上次还款时少还了几块钱,可给银行打电话询问,却转来转去,总查不出来,去柜台又查不了,这种后果怎么全让用卡人承担?

  重庆信用卡

  最长欠款超1000天

  本报讯(记者 谭春剑)昨日,来自银行方面的消息,我市信用卡的不良率远远高于平均水平,其中,欠款最长的已经超过1000天。

  与普通的信贷相比,我市信用卡不良贷款率要远远高于平均水平。本地一位资深银行卡业务专家称,受金融危机影响,一批收入有限的客户,以及在危机中失去工作、收入降低的客户,很容易“赖账”。此外,许多银行此前疯狂发卡“圈地”,动辄授予几万元透支额度的行为,也是导致不良率增长的原因。

  中国银联重庆分公司相关人士认为,司法解释的出台填补了信用卡套现和恶意拖欠在法律条款领域的空白,今年以来,我市已关闭了78家涉嫌非法套现的商户,主要涉及票务、房地产、汽车、装饰、个体户等。

  记者从商业银行获悉,在重庆最早开始办理大学生信用卡的中信银行重庆分行也表示,已暂停了大学生信用卡的申办。也有商业银行表示,正在酝酿提高大学生办理信用卡的门槛,并可能将透支额降到1000以下,甚至几百。除此之外,我市部分商业银行也正酝酿提高申办门槛,并降低透支额度。


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